Dag 369: Sista inlägget- Alla mår bra!

Hade tänkt att avsluta bloggen dag 365, men missade tyvärr med några dagar. Strunt samma, jag har gjort det jag skulle göra. Inte till punkt och pricka och jag har dragit ner på takten i mitt sparande, men det är tillräckligt bra. Följande har jag gjort på ett år:
- Betalat av 74 225 kr i kontokortsskuld + ränta
- Betalat 29 500 kr i Blancoskuld + ränta
- Sparat 12 000 kr i bunden pensionsförsäkring
- Sparat drygt 46 000 kr i fonder.
- Sparat 5000 kr i en buffert

Det är 166 725 kr på ett år eller 13 894 kr/månaden. Och så tillkommer lite ränta. Jag är nöjd. Och faktiskt har jag också lyckats sanera mitt beteende. Saker jag har slutat med:
- Impulsköper inte saker jag vill ha för utan väntar tills jag är säker på att jag har råd
- Småhandlar (nästan) inte alls.
- Sett över samtliga fasta kostnader och tagit bort det mesta som är onödigt.
- Inte tagit några nya krediter

Jag hoppas fortsätta så här.

Avslutningsvis, jag skrev den här bloggen för mig själv, även om det inte blivit så många inlägg de senaste månaderna, men hoppas väl ändå att någon har läst då och då. Det räcker med en enda faktiskt. Till dig säger jag: Hej då!

Dag 294: Blancolånet avbetalt!

Blancolånet är färdigbetalt, vilket känns väldigt skönt. Sedan augusti förra året har jag betalt av närmare 105 000 kr i skulder plus en del räntor och samtidigt sparat en del.

Jag har som vuxen varit skuldfri flera gånger förut (om man bortser från bolån och CSN) men alltid trillat ner i skuld- och kreditfällan igen. Det får inte hända igen, jag vill inte att det ska hända igen och jag tror inte att det händer igen. Jag fortsätter nu med att försöka spara ihop ca 100 000 kr som ska finnas tillhands på mellanlång sikt. Det kommer att ta ett tag för nu kommer sommaren och då går det mer pengar, men målet är att jag ska ha fått ihop summan innan årets slut. Lite draghjälp får jag av skatteåterbäringen. 

Dag 286: Tänkt om igen

I slutet av den här månaden betalar jag av det sista på mitt blancolån. Jag tar allt som blir över efter fasta avgifter och lägger till lite sparade pengar (står just nu på bufferkontot) och lite överraskande inkomster (ett oväntat men blygsamt arv).

Jag har också lagt om mitt sparande (igen). Jag tänker nu att jag ska spara ihop till en sak i taget.

1. Jag vill ha ett sparande på mellanlång sikt. Det är pengar som bara ska stå i en räntefond eller liknande ifall något allvarligt skulle inträffa (arbetslöshet, finansiell storkris etc). Målet är att spara ihop 100 000 kr. Det tänker jag göra först. När jag nått mitt mål satsar jag allt på steg 2: Buffertspar.

2. Buffertsparet är till för resor, julklappar, tandläkare etc. Målet är att få ihop 50 000 kr. Därefter, i takt med att pengar används sätter jag in ett fast belopp löpande varje månad som motsvarar det jag i genomsnitt använder per månad. Nästa steg är målspar.

3. Jag tänker målspara till olika saker jag vill köpa: Ny fåtölj, snygg lampa etc.

När jag nått mitt mål för det mellanlångt sparande och buffertspar tänker jag också öka på mitt kontinuerliga långsiktiga sparande genom att börja amortera mer på bolånen. Jag har sedan tidigare ett långsiktigt sparande i pensionsförsäkring och i ett vanligt fondsparande.

Dag 210: Mitt sparande

Jag har organiserat mitt sparande i tre delar:

1. Buffertspar
2. Målspar
3. Långsiktigt spar

1. Buffertspar
Jag tänker på relativt kort tid spara ihop till en buffert i storleksordningen motsvarande ca 3 månadslöner som sedan står orörd tills något verkligt oförutsett händer. Tvingas jag ta av pengarna lägger jag om mitt övriga sparande under en tid för att fylla på bufferten. Buffertsparar gör jag i dels kort räntefond och dels på sparkonto. Eftersom det ska bli en buffert är det viktigast att jag kan komma åt pengarna snabbt.

2. Målspar
Mitt målspar är till för de kända kostnader som inte sker månadsvis: Allt från kläder, som jag brukar köpa 4 ggr/år, till glasögon som jag köper (tvingas köpa) ca vart 4:e-5:e år. Övrigt som ingår i målspar är dator, telefon, möbler, resor, tandläkare, eventuella behandlingar m.m. Så länge bufferten inte är fylld är målsparandet satt något på undantag. Det innebär också att jag får vänta ett tag med en del inköp. Målsparar gör jag på sparkonto. Om jag skulle vilja spara till något som ligger utanför detta, t ex om jag skulle få för mig att jag vill ha en båt i framtiden får jag starta ett särskilt målspar eller kanske ett båtspar.

3. Långsiktigt spar
Det långsiktiga sparandet har jag bestämt ska ske i tre former:
a. Bundet pensionsspar.
b. Fondspar
c. Amortering på bolån

Jag pensionssparar 1000 kr/månaden vilket är det belopp som är avdragsgillt i deklarationen. Jag fondsparar 100 kr/mån och jag kommer att börja amortera ca 1000 kr/månaden på bolånen. Fondspar och amortering blir större när bufferten är ihopsparad.

Dag 205: Spara i olika påsar

Jag vill skapa ett system för mitt sparande. Av sparandets räkneverk (kommer ett inlägg om det senare) framgår hur jag tänkt mig mitt ekonomiska liv framöver. Problem med att stoppa pengar i olika påsar är att det tar tid innan de fylls. Exempelvis ett målspar fungerar bara om man redan har pengar att ta av. Risken är annars att man börjar nyttja pengarna, till t ex en sommarsemester, innan man har fått ihop tillräckligt, vilket medför att man måste ta ur andra påsar alternativt inte spara något i övrigt alls den månaden. Då förlorar det uppdelade sparandet sin poäng och lusten att spara riskerar att försvinna helt. Alltså måste man fortsätta vänta och låta bli en del nöjen tills det finns tillräckligt med pengar på kontot så att man tar av ett "relativt överflöd". Trots att jag alltså nu har plus på kontot blir det inte några större utsvävelser den närmaste tiden.

Dag 204: Buffertspar

Hade tänkt betala av halva min blancoskuld den här månaden men ändrade mig. Har börjat spara på en buffert istället för att känna mig något mindre ekonomiskt utsatt. Dessutom har blancolånet oförskämt låg ränta (tom lägre än ett av bolånen) vilket gör det billigt att ha kvar. Framöver kommer jag att dela upp sparandet i olika "påsar" (se sparandets räkneverk) men den här och nästa månad ger jag buffertsparandet en god start.

Dag 190: Omprövat TV-program

I ett tidigare inlägg var jag starkt kritisk till Lyxfällan eftersom jag tyckte programledarna hade en fördömande ton. Jag har nu sett ett antal program och ändrat mig. Lyxfällan är ett vaccin mot alla köpimpulser och hur jag än letar finns det inget fördömande hos Patrick Grimlund och Magnus Hedberg. Jag inser att den analysen byggde på att jag själv kände mig misslyckad p.g.a. min egen oförmåga. Programledarna kan bli hårda i tonen, men bara då människor försvarar sitt beteende och skyller på olika omständigheter trots att de uppenbarligen har satt sig i en hopplös ekonomisk situation helt på egen hand. Och den hjälp som erbjuds är vettig och rimlig. Jag tycker i och för sig att en del av de pedagogiska inslagen i programmen där människor ska köra en bil genom miljonvallen eller fylla säckar med vikter och dra upp för en backe är ganska fåniga. Men det går ändå att ha överseende med eftersom människor i övrigt får verklig hjälp att förstå och hantera sitt ekonomiska läge. Det är ett stålbad som erbjuds, men ett nödvändigt sådant eftersom skulderna, skammen och hopplösheten har byggts på under så långt tid att "tough love" krävs för att människor ska vakna. För det är med välvilja som programledarna lotsar människor genom deras raserade ekonomi och en önskan om att hjälpa till som är drivkraften. Och när vi nu har vant oss vid att människor visar upp sina svårigheter i TV (det var inte självklart för bara 7-8 år sedan) blir det bestående helhetsintrycket att Lyxfällan är en modern form av konsumentmagasin (vilket andra säkert redan konstaterat för 5 år sedan). Därför ska jag också fortsätta titta.

Dag 176: Pensionsspar och fonder

I föregående inlägg skrev jag att mitt sparande stod på noll. Det är inte riktigt sant. Den sista augusti förra året började jag pensionsspara, dels för att det är ett bundet spar (vilket är ett lämpligt hinder för min spontana natur), men framförallt för att jag behövde argument på banken när jag och min sambo förhandlade om sänkt ränta på bostadslånet. Jag har sparat 1 000 kr/månaden sedan dess. Jag har även fört över lite pengar från ett annat pensionsbolag. Det är en relik från ett tidigare pensionsspararinitiativ som avstannade tvärt när jag blev irriterad över att pengarna är låsta till den dag de glesa grå hårstråna dominerar. Det innebär att jag nu har ett samlat pensionsspar på 12 094 kr.

I ärlighetens namn har jag också ett mycket litet fondspar på 100 kr/månaden. Med värdeökning och premier från banken för att jag nyttjar deras bankkort har fonderna f.n. ett värde på 1 457 kr.
Min samlade förmögenhet uppgår därmed till 13 551 kr. Jag har lagt till detta i sparandes räkneverk.

Det innebär också att jag måste modifiera hur mycket jag sparat det senaste halvåret. Den korrekta summan ska vara 80 861 kr = 13 476 kr/månaden.

Dag 170: Nästa delmål

De kommande två månaderna ska jag försöka betala av hela mitt blancolån. Jag vill att det går fort för att jag ska kunna se ett snabbt resultat. Om allt går vägen har jag inga onödiga skulder efter den 30/3. Då börjar jag spara ihop en buffert för att kunna stå stadigare ekonomiskt. Jag har därför redan nu lagt till "sparandets räkneverk i bloggen. Än så länge står det på noll, men det ska förhoppningsvis bli ändring på det framöver. Återkommer till hur jag tänkt lägga upp mitt sparande i olika sparsätt.

Dag 168: Första målet uppnått!

För 168 dagar sedan skrev jag ett inlägg om att jag hade fått nog av att mina växande skulder. Jag hade bl.a. en kreditkortsskuld på 74 226, 67 kr. Nu är den avbetald. Kortet har jag klippt sedan länge och på måndag kontaktar jag banken och avslutar krediten. Aldrig mer kreditkort för mig. Det känns bra på alla sätt.

Dag 165: Mina tre bästa spartips

Jag har sparat 64 261 kr på fem månader. Tyvärr har jag inte de pengarna på banken eftersom jag började på mer än minus 74 000 kr i kreditkortsskuld (förutom mitt blancolån). Jag har sparat en del pengar på att storhandla, att lägga om lån och att se över elkostnader och andra hushållsutgifter. Jag har också sålt saker och fått in en del pengar. Men det bästa sätten för mig att spara pengar har ändå varit andra. De följer här:

1. Vänta. Jag har väntat med att köpa ny vinterjacka, den gamla duger. Väntat med att gå ut och äta, det finns mat i kylen. Väntat med att köpa ny elektronik, ett sprucket glas på en telefon påverkar inte funktionen. Jag har väntat med att köpa det mesta. Istället för att köpa först och betala i efterhand har jag börjat vänta. Att vänta är egentligen både mitt bästa och näst bästa spartips.

2. Ospontanitet. Jag har tagit bort alla oplanerade spontana kostnader vilket sparat mig mycket pengar. Inga cafébesök, inga varmkorvar eller chokladbitar. Inga nyttiga eller onyttiga småprylar eller plötsliga inköp av hämtmat. Bristande spontanitet är ett välfungerande spartips.

3. En sak i taget. Mitt tredje (fjärde) spartips är att inte göra allt på en gång. Jag har inte påbörjat olika sätt att spara (t ex målspar, buffertspar, fondspar m.m.) parallellt med att betala av på skulden. Istället har jag lagt alla pengar jag kan på avbetalningar och därmed nått snabba resultat vilket har motiverat mig att fortsätta. Nu, fem månader senare är kreditskulden snart borta. Fokusering är ett bra spartips.

Forfarande ingen aning vilken dag i ordningen det är: Se den här

Se dokumentären "Dox- Drottningen av Versailles" innan det är för sent (Den ligger kvar på svtplay till den 17/2).  Det är en intressant studie av vad överflöd kan göra med människor och vad som händer när pengarna oväntat tar slut. Framförallt säger den något om riskerna med att låna pengar- mycket pengar.

Dag Ingen aning: Nu har det varit jul igen

Ekonomisk passerade julhelgen bättre än förväntat. Det normala utfallet vilket är en balanserad budget och ett övertrasserat resultat, uteblev. Jag höll mig i stort sett till vad jag hade avsatt till klappar och övrig konsumtion, vilket förmodligen är första gången för mig.
Det ordinarie scenariot är alltså att jag avsätter en ganska hög summa pengar och sedan handlar för mycket mer. På kredit. Eftersom jag inte längre har ett kreditkort är det inte längre en möjlighet. Däremot kunde pengar som skulle räcka hela januari ha gått åt, men det gjorde de inte. Jag har klarat årets första månad utan några nya lån. Jag har t.o.m fortsatt betala av på mitt kreditkort.
Egentligen var det bara en gång, den 22 december 2012, som det kunde ha spruckit. Jag promenerade omkring på Södermalm i Stockholm och handlade julklappar och kände plötsligt det välbekanta ruset när jag funderade över saker jag kunde köpa till nära och kära. Jag var då bara några ögonblick ifrån att börja handla saker som jag inte hade pengar till. Det känns så självklart i en situation när det handlar om att ge till andra. För inte ska man vara sträng vid jul och absolut inte när det handlar om givande som sker i takt med blinkande lyktor, en klädd gran och tindrande ögon. Som tur var tog krassheten över. Och ändå blev det jul.